“保险”的概念——重新定义《保险法》中的“保险”

 

梁鹏

 

［摘 要］现行《保险法》中规定的“保险”概念,无法解决实务中的问题。其存在的问题是:将“保险合同”混同于“保险”；以“人身保险”与“财产保险”的二元结构割裂了保险的概念；法条对“赔偿”“保险金”“责任”等词的使用欠缺立法严谨性。从逻辑学的视角看,对“保险”下定义,需采取“属加种差”的经典方式。“保险”概念之“属”,不应为“制度”“法律关系”或“共同团体”,而应为“行为”。“保险”概念之“种差”应包括“特定之危险”“共同团体”和“互助共济”三个,但“保险利益”“独立之法律上请求权”不应作为“保险”概念的种差。据此,修法时,保险的概念可修改为:“由面临特定危险之主体组成共同团体,当团体成员因特定危险的发生受有损失时,在共同团体内部互助共济之行为。”在这一概念下，无论是合法保险、非法保险，抑或是持牌保险、非持牌保险，只要符合这一概念，均应接受监管机构的监管。

［关键词］保险； 概念；特定之危险；共同团体；互助共济

 

 

利率长记忆性识别及其对寿险公司经济资本的影响

 

李秀芳、冯泽宇、陈孝伟

 

［摘 要］利率作为金融市场的核心变量,对寿险公司的稳健经营具有至关重要的影响。本文对国内不同期限利率序列的赫斯特指数进行测算,并设计Wald统计检验和混洗序列检验,发现利率序列具有显著的长记忆性特征。在此基础上,使用分数CIR模型对连续时间长记忆性利率进行建模,基于神经网络间接推断进行参数估计,并采用嵌套随机模拟方法研究了利率长记忆性对寿险公司利率风险经济资本评估的影响。研究结果显示,1个月及以上期限的利率序列具有显著的长记忆性特征,若忽视利率长记忆性会低估利率均值回复速度和波动性；利率的长记忆性会增加极端事件的概率,使得寿险公司面临更大的风险损失可能性,增加寿险公司经济资本评估的尾部风险。寿险公司进行经济资本评估时应细致分析并纳入利率的长期依赖结构,以确保对潜在的尾部风险有充分预见,从而在面对复杂多变的市场环境时,能够维持公司的财务稳健性和长期价值创造能力。

［关键词］寿险公司；利率风险；长记忆性；经济资本；间接推断

 

 

董责险与监管处罚对独立董事履责的影响

 

马理、李加主

 

［摘 要］独立董事制度是公司治理中的重要组成部分,但建立20多年来,我国独立董事制度并未完全发挥预期作用。本文构建博弈模型,分析董责险与监管处罚对独立董事履责行为的影响机理,并基于2005至2020年上市公司数据进行实证检验。研究发现:监管处罚可以一定程度地敦促独立董事认真履职以降低企业的风险水平,但过高的处罚力度将挫伤独立董事的履责积极性并提高独立董事的辞职率；董责险能够减少独立董事的辞职行为,并且能够提高其履责积极性以降低企业风险。本文的政策启示:实施适当和有度的处罚措施,避免过严的处罚力度对独立董事正常履职产生负面影响；建议进一步推广董责险制度,保障独立董事的合法权益,让独立董事制度发挥更大的作用。

［关键词］独立董事履职；董事高管责任保险；监管处罚；企业风险

 

 

“保险+期货”服务农产品供应链风险外化与协调效应研究

 

徐媛媛、张硕、崔小年

 

［摘 要］针对农业产业发展的风险转移与利益分配问题,本文立足我国橡胶产业探讨“保险+期货”服务农产品供应链的运行机制,并基于蒙特卡洛模拟与数据仿真分析,对橡胶“保险+期货”风险外化与供应链协调机制展开效应评价,研究发现:“保险+期货”风险转移效率受期货价格波动性及其与期权价格间非线性关系的制约,其中增加调仓频率、买入场内期权等方式有助于收紧风险敞口,形成“从农户到投资者”的风险管理闭环；“保险+期货”供应链协调效应受农户风险规避程度与价格风险保障程度的综合作用,其中选择价格高位入场、提高补贴比例等方式将形成供给激励,推动实现供应链协调的最优状态。本研究从产业视角扩充了“保险+期货”惠农理论,探索农产品供应链“利益共享、风险转移”机制,为进一步提升资金补贴效率、促进项目提质增效提供借鉴。

［关键词］订单农业；保险+期货；期货对冲；供应链协调；天然橡胶

 

 

涉农企业海外投资的保险政策支撑：现实困境、国际经验与发展思路

 

魏腾达、张学彪、周厚熹、计晗

 

［摘 要］农业“走出去”是充分利用国内国际两个市场两种资源，促进农业产业结构调整的重要举措。针对不确定性和高风险对涉农企业对外投资造成的不利影响,构建有效的农业海外投资保障机制，对于提升国内粮食及重要农产品供应链韧性具有重要意义。基于对15家涉农企业海外投资情况的调查分析发现，政治风险是涉农企业“走出去”面临的最主要风险，其次是市场风险和自然风险。针对我国农业海外投资保险供给与保障需求结构错配、现有保险条款设计存在缺陷、涉农企业参保积极性不高等问题，本文借鉴美日德农业海外投资保险的发展经验，提出以下建议：制定符合我国国情的农业海外保险制度模式，优化农业海外投资保险的政策体系和体制机制，制定（农业）海外投资保险专门法律，分离农业海外投资保险的经营权与审批权，拓展农业海外投资保险的承保服务范围。

［关键词］海外投资保险；涉农企业；农业“走出去”；投资风险

 

 

用数字金融促进养老金融的案例——“双录”监管政策对老年人金融参与的影响

 

王向楠、仲赛末

 

［摘 要］中央金融工作会议将“养老金融”和“数字金融”列入金融高质量发展中的“五篇大文章”,支持利用数字金融发展促进养老金融发展。在此之前,原中国保监会于2017年6月、原中国银监会于2017年8月,均推出了“双录”监管政策,要求金融机构对销售过程中的关键环节进行录音和录像。该政策的推出是为了保护市场交易双方的权益,特别是保护老年群体(财富水平较高但金融素养较低)的消费者权益。本文采用中国家庭金融调查的数据,运用双重差分模型(DID)研究发现:“双录”政策实施后,相对于中青年人,老年人对人身保险的持有率和保费支出显著上升,对理财产品的持有率和持有金额也显著上升。运用三重差分模型(DDD)研究发现:“双录”政策通过三个机制促进老年人金融参与——降低监管者地理信息成本的限制、增强销售者的受信任程度、减轻消费者金融素养较低的约束。因此,“双录”监管政策是利用数字金融促进养老金融的有效案例,较好对接了两篇金融“大文章”。

［关键词］人身保险；养老保险；理财产品；金融科技；金融监管；消费者保护

 

 

商业健康险续保决策中的社会网络效应

 

刘佳程、陈凯、姚奕、朱建伟

 

［摘 要］本文着眼于社会网络效应,分析网络中他人的理赔经历如何影响个体制定商业健康险的续保决策及其相关的作用机制。理论分析表明,网络中其他成员正面的理赔经历可以提升个体的保险需求,而负面经历则会降低保险需求。使用多期保单面板数据,以商业健康险的续保概率衡量个体的保险需求,用双重差分法所得的实证结果验证了理论分析的预测。进一步分析发现,网络内他人理赔次数增加能够扩大续保决策中的社会网络效应。

［关键词］社会网络效应；商业健康险；续保；理赔经历

 

 

城乡居民基本医疗保险门诊统筹对慢性病患者健康水平的影响机制分析

 

李乐乐、王曦

 

［摘 要］门诊统筹是我国医疗保险制度的重要组成部分。实行城乡居民医保门诊统筹,能降低城乡居民的门诊就医负担,提高城乡居民门诊医疗服务可及性。本研究采用“中国健康与养老追踪调查”(CHARLS)2015、2018年两期数据,建立Probit模型,实证检验城乡居民医保门诊统筹对慢性病患者健康水平的影响机制。研究发现:城乡居民医保门诊统筹政策的实施能显著提高慢性病患者的健康水平,城乡居民医保门诊统筹政策存在“健康效应”；城乡居民医保门诊统筹政策的实施提高了门诊保障水平,显著提高了慢性病患者及时到门诊就医的概率,降低了住院就医的概率,避免“小病拖成大病”；但“分流效应”统计学意义上并不显著,城乡居民医保门诊统筹政策的实施并没有起到预期分流患者的作用。因此,建议适当提高基层医疗机构的门诊保障水平、提升基层医疗机构服务能力,以推进城乡居民医保门诊统筹制度的改革进程。

［关键词］城乡居民基本医疗保险；门诊统筹；慢性病；健康效应

 

 

我国长期护理保险试点运行的实践、问题及建议——以德国长期护理保险法改革为镜鉴

 

岳福岚

 

［摘 要］长期护理保险制度的构建是顺应老龄化社会发展、积极应对人口老龄化带来的社会问题的重要举措。我国长期护理保险试点运行中虽取得了一定成效,但在基金筹措、评估认定等方面存在问题,实质性地影响着长期护理保险的健康稳定运行。德国作为最早推行《长期护理保险法》的国家,该法的推行在德国社会老龄化压力的降低、老龄人权益的保障等方面有着突出的贡献,但在实施过程中也出现了与我国现阶段相似的问题。为回应与修正实践中的问题,德国对长期护理保险法中长期护理需求的法律定义、认定标准等进行了渐进式的法律改革,以保证其制度的可持续运行。本文立足于我国当前长期护理保险的实践现状及问题,结合德国法的改革经验,建议我国未来在国家层面构建长期护理保险制度的过程中,可以通过适当扩大其适用范围,建立动态多元的筹资机制,构建科学统一的认定体系,推行灵活多样的给付模式以及重视落实配套的服务体系,以保证长期护理保险制度的科学性和可持续性。

［关键词］长期护理保险；筹资机制；长期护理需求；德国法经验；认定体系；给付模式