我国保险行业声誉风险的形成、评估及其经济影响
仲赛末、赵桂芹
［摘 要］保险公司的声誉风险不但难以量化和管理,还会在行业内传染,造成严重的影响,甚至触发系统性风险。本文首先设计了适用于我国保险公司的声誉水平评估体系,然后应用期望波动理论度量寿险公司的声誉风险,实证分析声誉风险引致的经济影响。研究发现:本文构建的保险公司声誉评估体系科学实用,对声誉风险的识别和预警具有指导意义；保险公司声誉风险与经营状况呈显著负相关关系；发生重大声誉事件的保险公司具有脆弱性,存在触发行业系统性声誉风险的可能。监管机构需要尽快构建声誉风险的评估、预警和处理机制,提升对保险行业声誉风险的应对能力。
［关键词］声誉风险；形成机制；经济影响；系统脆弱性
我国农业保险参保现状及应对措施——基于行为经济学视角
贺娟
［摘 要］在农业保险保费补贴政策的推动下,我国农业保险规模迅速扩大，至2019年,农险保费收入已达672.5亿元。然而各级财政补贴占到了总保费的近八成,若要进一步扩大农户参保率,单纯依靠提高财政补贴已行不通。如何在不增加财政负担的情况下，引导和鼓励农户自主自愿参保是亟待解决的问题。本文通过对华中三省1079户农户的调查分析,描述了当前阶段下的真实参保现状,归纳出了“统一参保”、“推荐参保”、“打包参保”等参保促进手段。进而引入公共政策领域中基于行为规律的政策制定理论和实践经验,为制定更加全面的参保促进措施构建理论框架,并提出提高农户农业保险关注度、减少行为-意愿差距、改变成本收益分析、强化保费补贴激励等具体参保促进措施，以期为解决我国农业保险参保率不足的问题提供理论依据和实践参考。
［关键词］农业保险;公共政策;行为经济学;参保率;措施制定
董事高管责任保险与企业战略
邢斐、周泰云
［摘 要］企业购买董事高管责任保险是管理层的“自利工具”还是公司行为的“治理利器”？这是保险学和管理学需要讨论的重要问题。本文从公司行为的整体层面分析,系统地考察了董事高管责任保险对企业战略的影响。结果表明,企业购买董事高管责任保险后,战略激进度会显著提高,该结论在使用工具变量法控制内生性和倾向得分匹配法矫正样本选择偏差后仍然成立。影响机制方面,企业战略之所以趋于激进,是由于董事高管责任保险通过提高风险承担水平和缓解融资约束,增加了管理层风险性投资行为。机制效果方面,董事高管责任保险产生自利效应而非激励效应,会加剧管理层的道德风险问题,诱发更多的机会主义行为,进而作用于企业战略。战略路径方面,购买董事高管责任保险的企业战略激进度上升,具体表现为策略性创新产出增加、金融化程度提高和无关产品多元化扩大。建议加强内外部监督机制，从股东、保险公司和政府机构三个方面监督管理层的决策行为，全面及时地披露董责险的内容信息，尽可以能抑制管理层道德风险和机会主义行为的出现。
［关键词］董事高管责任保险；企业战略；机会主义
扩大长期护理保险试点对我国城镇职工医保基金可持续性的影响
荆涛、邢慧霞、万里虹、齐铱
［摘 要］我国目前试点城市长期护理保险制度中的筹资及支付机制主要采用依托基本医疗保险的做法,其稳定性、持续性、准确性及可行性将直接影响城镇职工医保基金的可持续性。本文基于医疗保险精算平衡理论,通过构建动态精算模型,模拟了扩大长期护理保险试点对我国城镇职工医疗保险基金运行的影响。研究发现:在长期护理保险试点推广前,有3个试点省市将在2025年前后医保基金累计结余出现赤字,但可持续性不会受到严重影响；17个长期护理保险试点在所属的15个省、市全面推广的情况下,预计到2025年,将至少有6个省市医保基金累计结余出现赤字,赤字总额可能高达4898.4亿元,全国基金累计结余将比试点推广前减少28944.5亿元,将直接影响职工医保基金的可持续性运行；加大自付比例会降低职工医保基金的赤字风险,合理自付比例约为30%。基于结论,提出逐步实现长期护理保险制度独立设险、独立筹资以及设计完善的支付补贴体系等政策建议。
［关键词］长期护理保险；医保基金；筹资；支付；可持续性
慢性病的老年贫困风险:理论机制与实证检验
刘二鹏、张奇林、冯艳
［摘 要］在人类疾病模式从以急性病传染为主转变成以慢性非传染病为主的背景下,慢性病的经济风险已引起学界关注,但其中的机制与微观效应有待进一步探讨。本文在理论分析的基础上提出慢性病影响老年贫困状况的机制——降低劳动参与和增加医疗支出,并利用中国老年健康影响因素追踪调查数据(CLHLS)进行了实证分析。研究发现:患慢性病使低龄老人和农村老人劳动参与概率分别下降46.3%、20.6%,患慢性病老人比未患慢性病老人的门诊医疗支出、住院医疗支出、总和医疗支出分别增加20.1%、11.5%和13%,其后果是老年人个体及其家庭发生灾难性医疗支出贫困的概率上升1%~2.3%。考虑到患慢性病与贫困之间可能存在的内生性,在使用双重差分倾向得分匹配法(PSM-DID)控制内生性后,患慢性病对老年人贫困状况的影响仍被证实。本文建议从源头上强化对慢性病的防控,增强医疗保险与健康扶贫措施对患慢性病老人经济风险的分担,提高老年人的转移性收入以抵御慢性病的经济风险。
［关键词］慢性病；劳动参与；医疗支出；老年贫困风险；PSM-DID
基于机器学习模型的糖尿病带病人群医疗险风险保费测算
张宁、陈浩、周亮、包竹青、高珊、赵颖旭
［摘 要］本文在医疗与保险协同创新的背景下,引入机器学习方法,对糖尿病群体的住院费用进行测算,并对不同机器学习方法进行了比较。基于筛选的机器学习方法,进行了面向糖尿病群体的医疗险的保费测算,并分析了年龄、性别、地区等基础因素对保费的影响,以及投保计划相关因素对保费的影响,还重点分析了并发症和主要合并症因素对保费的影响。测算分析的结果可以助力保险公司进行商业健康险产品创新、保险欺诈识别以及优化运营管理。
［关键词］机器学习；住院费用预测；糖尿病带病人群；保费测算；商业健康险
对保证保险合同性质及相关法律问题的再探讨
李利、许崇苗
［摘 要］我国2009年修订后的《保险法》明确规定财产保险业务包括保证保险,但并未对保证保险的内涵进行界定。理论界和实务界近年来倾向性的观点为保证保险合同的性质为保险,但并未完全形成共识。中国银保监会于近期下发了《信用保险和保证保险业务监管办法》。借此契机,基于保险法原理,本文对保证保险合同的法律性质进行了深入剖析,提出保证保险在我国现行《保险法》上具有法定地位,符合我国《保险法》对保险的定义和保险合同构成要件；保证保险合同具有独立性,被保险人享有独立请求权；保证保险为法定财产保险重要险种之一,与保证合同有本质区别。对于实践中不尽规范的保证保险业务,应尊重当事人的意思自治,按照实质重于形式的原则,依据合同的内容,确定民事法律行为和民事法律关系之本质,并据此确定应适用的法律。最后,剖析了合作协议的法律效力以及与保证保险合同的关系等理论问题,以期对保证保险业务开展和纠纷解决提供指导。
［关键词］保险合同；保证保险；法律性质；独立请求权
财产保全责任险合同和担保书的衔接、冲突与矫正
王一鹤
［摘 要］财产保全责任险合同约定了保险人的赔付义务,因其合同不具有现金价值不能实现担保功能,人民法院要求保险人以财产保全责任险合同提供担保的,还应向人民法院出具担保书,对于担保书的性质,担保书的担保对象均未作明确规定,不利于保护被保全人合法权益。通过研究财产保全责任险合同是否具有担保功能以及将二者叠加规定的制度价值发现,尽管相较单独的以财产保全责任险合同已有很大意义,但仍存在诸多冲突,如担保书与责任保险赔偿机制的冲突,财产保全责任险合同第三者与担保书承诺对象的冲突,担保书内容与财产保全责任险合同解除权的冲突,通过规范分析上述冲突存在的制度障碍,提出了相应的解决思路,建议在担保书中明确保险人的赔偿责任适用《保险法》第65条关于责任保险的赔偿机制以避免法律冲突。
［关键词］财产保全责任险；担保书；责任保险赔偿机制；直接赔付责任
美国保险法上保险人撤销权问题研究
于海纯、邹伟康
［摘 要］在美国保险法上,保险人基于投保人的欺诈行为及虚假陈述行使撤销权有其深厚的法理基础,但在具体案件中如何兼顾保险人与投保人的合法权益适用撤销权制度却存在诸多争议。结合美国各州保险立法及相关典型法律判例可以看出,其适用必须符合一系列严格的法律要求及标准,例如,被保险人确实存在法定的虚假陈述情形、虚假陈述的信息达到重大性标准,以及保险人存在对被保险人的合理信赖等。出于对被保险人的法律保护,撤销权的行使要受到范围、诉讼时效、对共同保险人及第三方利益的例外保护等限制。重构保险合同、信赖损害赔偿及适用合同重大履行原则等温和、中庸的解决方案,可以更有效平衡保险公司和被保险人的合法权益、公共利益及其他私人利益。我国保险法上延续百年之保险人解除权之传统规范更具整体合理性,我国保险法应排除民法上撤销权之适用。
［关键词］撤销权；保险合同；保险法；美国