市场潜能对中国保险业集聚发展的影响及其作用机制
李沅曦、宋昌耀
［摘 要］本文基于中国地级及以上城市的保险业面板数据,实证检验市场潜能对中国保险业空间集聚的影响及其作用机制。研究发现:市场潜能对保险业发展具有显著的积极影响,财产保险相较于人身保险受市场潜能的影响更为显著。市场潜能对东部沿海城市、中心城市和大型城市的保险业发展影响较大,其主要作用机制是市场邻近机制,供给邻近机制、中介邻近机制影响较小。文章为不同类型城市通过扩大市场潜能以促进保险业集聚提供理论支撑和实践指导,以期推动中国保险业的空间均衡水平和高质量发展。
［关键词］保险业；财产保险；人身保险；市场潜能；集聚发展
偿付能力监管下资本、风险与再保险的调整机制研究——基于中国产险市场的经验证据
何青华、刘玮
［摘 要］作为一种风险管理和资本补充工具,再保险对资本和风险决策的影响具有内生性。本文采用2009～2020年44家中国产险公司的数据,运用联立方程局部调整模型,首次实证检验了偿付能力监管下中国产险公司资本、风险与再保险的调整机制,并对偿二代实施前后进行了对比研究。研究发现:相比于偿一代,偿二代下资本与风险之间形成了良性互动关系,且偿二代下再保险的风险管理和资本补充作用明显增强,体现为再保险对资本的替代作用增强,风险增加导致再保险运用大幅增加；偿一代监管效力较弱,偿付能力不足的公司不能更广泛地增加资本、减少风险,也不能更快地完成资本、风险与再保险的调整,而偿二代监管效力则有所提升,偿付能力不足的公司更大幅度地增加资本、减少风险及增加再保险运用,并更快地调整资本,但不能更快地调整风险和再保险。为此,本文建议监管者应严格限制偿付能力不足的公司承保高风险业务或投资高风险资产,并通过发展中国再保险市场来降低中国保险公司再保险交易的成本,引导偿付能力不足的公司通过及时减少风险承担和增加再保险运用来缓解偿付能力风险。
［关键词］资本；风险；再保险；偿付能力监管；调整机制
政策性农业保险的精准扶贫效果评估——来自中国准自然实验的证据
段白鸽、何敏华
［摘 要］精准脱贫是关乎中国经济高质量发展的三大攻坚战之一,科学评估扶贫政策工具的实践效果具有重要的学术和现实意义。农业保险作为中国政府大力推行的政策性金融工具之一,其扶贫的政策效果亟待实证检验。本文利用中国在不同地区陆续推行的政策性农业保险保费补贴这一准自然实验,采用双重差分方法识别出农业保险缓解贫困程度的政策效果和影响机制。研究发现,推行政策性农业保险显著降低了贫困人口数量,缩小了贫困缺口和贫困农户内部的收入差距,贫困发生率、贫困深度和贫困强度分别下降0.016、0.008和0.005。在机制方面,农业保险通过提高农户的家庭经营性收入发挥了扶贫减贫效应,试点后农户的人均家庭经营性收入至少平均提高了4.5%。这意味着应持续推进农业保险扩面、增品和提标,加大保费补贴力度、优化补贴结构,充分挖掘专业技术和监督优势降低农户的逆向选择和道德风险,健全和完善扶贫减贫长效机制,巩固和拓展脱贫攻坚成果。
［关键词］政策性农业保险；贫困发生率；贫困深度；贫困强度
公益林保险投保主体道德风险形成机理与防范机制研究
秦涛、吴静黎、孙晓敏
［摘 要］我国公益林保险发展迅速,但投保主体的道德风险问题严重影响了公益林保险市场的经营效率。本文阐述了公益林投保主体道德风险的表现形式,在部分补贴和全额补贴模式下，具体表现为经营主体因有风险保障而诱发的冒险和不积极的防灾减损,或人为破坏和变相融资行为,以及地方林业部门与保险公司合谋套取中央财政保费补贴资金,或以防灾减损费、协办费形式返还,滥用防灾减损资金等。进一步地，本文通过效用函数和贝叶斯博弈模型分析了林农和地方林业部门作为投保主体时道德风险的形成机理。研究发现:当前公益林保险投保主体道德风险主要是由于补贴机制、投保模式、保险产品设计和定损理赔方式等制度因素不合理造成。建议明确地方政府在公益林保险中的主体责任,实行林业部门统保统赔方式,优化保险产品和费率动态调整机制,建立“灾前预防+灾后赔偿”的补偿机制。
［关键词］公益林保险；道德风险；投保主体；形成机理；防范对策
商业健康保险需求中的扩展家庭网络效应
杜霞、姚奕
［摘 要］作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分,如何有效促进商业健康保险需求是近年来政策和行业重点关注的领域。本文聚焦商业健康保险参保决策中的扩展家庭网络效应,考察非核心家庭成员行为对核心家庭保险购买决策的影响,以期为促进商业健康保险需求提供新的视角。研究结果表明,非核心家庭成员参保会提高核心家庭购买商业健康险的概率,即保险需求中存在正向显著的扩展家庭网络效应,且这一效应因个体接受和传递信息的能力不同而具有非对称性。此外,扩展家庭网络效应随时间逐步衰减。因此,充分利用扩展家庭网络效应推动商业健康保险需求,一方面要重点关注家庭网络中影响力较大的群体,带动其他成员的保险需求,另一方面要把握好时间窗口激发潜在需求。
［关键词］商业健康保险需求；扩展家庭网络效应；长期效应
在政府、市场与社会之间:大学生重特大疾病补充医保参与意愿的随机控制实验
王超群、史健群
［摘 要］相较于覆盖全民的基本医疗保险,重特大疾病补充医保的参保率不高,亟需提升潜在目标对象的参保意愿。本文利用随机控制实验方法,分析了不同举办主体对大学生重特大疾病补充医保的参保意愿的影响。结果显示,相较于政府发起的重特大疾病补充医保项目,大学生更不愿意参加由社会和市场发起的项目。在社会和市场发起的项目之间,大学生并没有明显的偏好。仅仅告知大学生重特大疾病补充医保的举办主体是政府,大学生参保意愿就比举办主体是社会和市场时提高10~15个百分点。为了提高重特大疾病补充医保的参保意愿,本文建议,应加强政府在重特大疾病补充医保中的作用；商业健康保险公司和慈善机构应采取有力措施,改善自身社会形象；重特大疾病补充医保应根据各地、各类人群疾病的发生情况合理设置保费标准和待遇水平。
［关键词］重特大疾病补充医保；参与意愿；大学生；信任；随机控制实验
保险欺诈主体的构成与法律责任
李玉泉、乔石
［摘 要］随着我国保险业的迅速发展,保险欺诈事件时有发生,且呈快速上升趋势,严重侵害了保险人和广大投保人、被保险人、受益人的合法权益,阻碍了保险业的健康发展。以互联网、大数据和云计算为基础的新科技发展,有效提升了不同行业之间数据的共享程度和识别水平,助力保险业增强反欺诈能力。与此同时,科技手段的进步也给保险欺诈实施者带来了便利,保险欺诈的方式也发生了新的变化。突出体现为幕后操纵者与保险合同当事人之间的分离,保险从业者与投保人、被保险人、受益人相互勾结等。本文从保险行业实践的视角出发,对保险欺诈的主体构成与法律责任作了系统的研究,提出了具体的建议。
［关键词］保险欺诈；保险欺诈主体；保险诈骗；法律责任
保险合同任意解除中的第三人保护检视
陈景善、郜俊辉
［摘 要］我国《保险法》规定,投保人对保险合同享有任意解除权。但是,投保人行使任意解除权将使被保险人或受益人等第三人受损。为此,《保险法司法解释三》第17条专门作出规定,对第三人予以保护。本文以该条前段部分为实证法基础,从限制任意解除权行使的角度,重新检讨该情形中的第三人保护问题。第三人保护其实等同于如何限制投保人的任意解除权的问题:对第三人的保护越强,则对投保人解除权的限制越多；反之亦如此。对于任意解除权的限制,理论上一般有三种解决模式:“同意模式”“通知模式”以及“自由模式”。在这三种模式之间作抉择,其关键在于利他保险的对价关系。利他保险中一般存在两种对价关系:无偿的赠与关系和有偿的劳动关系,现行保险法是以无偿的赠与型利他保险为原型,所以在一般规则上,应当采用“自由模式”,即投保人可以自由行使任意解除权,无需经过受到第三人的限制。而作为例外,在“职工型利他保险”之中则应当采取“通知模式”,即投保人行使任意解除权时负有对第三人的通知义务。
［关键词］利他保险；任意解除权；第三人保护；对价关系