政策性农业保险的理论演进——兼论中国农业保险研究进展
易福金、燕菲儿、杨柳
［摘 要］本文依据我国农业保险市场发展脉络，系统梳理了实践中的关键问题和理论依据，尝试探讨现阶段经典保险理论未能有效指导实践的原因，探寻实现农业保险市场供给侧和需求侧良性互动的可能路径。本研究旨在强调，将国际农业保险理论不加改进地应用于中国农业保险研究，造成了当前理论分析与现实脱节的严峻挑战。未来需要找准根植于国情的农业保险理论研究关键问题,把握住中国农业转型期以及农业保险高质量发展战略的历史性机遇，构建适合我国国情的农业保险理论。
［关键词］农业保险；理论；高质量发展
负面信息如何影响农户对保险公司的信任
张跃华、阎文溯、Calum G.Turvey
［摘 要］保险需求“不足”是阻碍保险高质量发展的重要问题。缺乏信任可能是导致参保不足的重要原因之一，而信息是信任成立的关键因素。本文基于负面信息（行政约谈）冲击下保险信任的重复博弈模型，构建农户信任形成的分析框架，利用2017、2018年河南省A市养猪业的随机抽样数据和认可实验，引入背叛厌恶研究负面信息对农户信任的削弱影响及机制。研究发现,负面信息会显著降低农户对保险公司的信任，农户对保险公司的信任具有背叛厌恶的性质，为保险公司自我约束展业行为、提高农业保险保障水平提供了学理依据。
［关键词］农业保险；负面信息；投保人信任；背叛厌恶；认可实验
专利保险试点政策与企业数字化转型
向海凌、陈佳盈、吴非
［摘 要］国家知识产权局推行的专利保险试点政策，是提升企业创新转型活力的重要工具。本文基于2007~2021年中国沪深两市A股上市企业数据集,通过准自然实验手段检验专利保险试点政策对企业数字化转型的影响。实证结果表明,该政策的实施对企业数字化转型产生了显著的驱动效果。机制分析发现,该政策能够通过改善企业信息传递与预期、增强企业财务稳定与降低企业创新风险、提升企业研发投入与创新产出绩效三项机制驱动企业数字化转型。特别地,在企业数字化转型同群效应的影响下，专利保险试点政策更能发挥其对企业数字化转型进程的助推力，且能够展现出缩小行业差距的“追赶效应”。进一步研究发现,对于非国有企业、高科技企业而言，专利保险试点政策的数字化转型驱动力更为显著。本研究的结论为进一步完善专利保险试点政策、改进相关政策手段、促进企业数字化转型等方面提供了经验证据和政策启示。
［关键词］专利保险试点；企业数字化转型；同群效应
美国投资型保险的监管历史及其逻辑
李敏
［摘 要］美国投资型保险产品的功能性监管为化解我国保险监管的实践难题提供了参照。在美国，投资型保险兼具保障与投资的混合属性使其超出了保险监管范围，延伸至证券监管领域，对传统上基于分业监管而形成的机构监管格局带来了挑战。为此,美国首先在判例法上将投资型保险的属性认定为“证券”，进而明确经营投资型保险的独立账户性质为“投资公司”，从而使相关投资型保险产品本身及其独立账户资金的运用分别受制于《1933年证券法》以及《1940年投资公司法》的约束。当然,投资型保险的“保障”一面仍受州保险监管的约束。由此使得投资型保险及其独立账户处于州保险监管和联邦证券监管双重约束之下,显示美国通过对投资型保险的功能性监管，从而有效保护产品购买者利益,并成功约束保险业金融资本向产业资本的扩张以维护产业经济的稳定发展。美国投资型保险及其独立账户的监管经验为我国当前投资保险产品本身及其资金运用监管提供了思路借鉴,即混合性金融工具侵蚀了分业监管的有效前提，为了实现对投资型保险产品的有效监管，需要从机构监管迈向功能监管。
［关键词］投资型保险；保险监管；独立账户；功能性监管
大病风险教育与个体重疾险购买决策
李天一、刘璐、王正位、沈鹏
［摘 要］在商业健康保险市场中，理性需求与实际保障水平之间存在一定程度的失衡。本文借助国内某线上平台开展田野实验，探讨大病风险教育对个体重疾险购买决策的因果效应。结果表明，在提供中国新发癌症病例数及癌症死亡人数的信息后，实验组个体的重疾险购买率提高了1.95%，相当于全样本购买率的25.06%，证明了风险教育的效果具有一定的经济显著性。渠道检验的结果表明，纠正风险低估和减少信息规避是大病风险教育发挥作用的两个主要机制。异质性分析的结果表明，低收入群体和信任程度较高的群体在接受大病风险教育后，重疾险购买行为的变化更加显著。本文首次借助田野实验的方式,揭示了风险教育在重疾险购买决策中的积极影响，为纠正个体风险认知偏差以及提升家庭应对大病风险的能力提供了参考依据。
［关键词］商业保险；田野实验；风险教育
挤入还是挤出:基本医疗卫生服务影响商业健康险消费效应分析
邢晓卫、匡贤明
［摘 要］基本医疗卫生服务与商业健康保险发展的关系对中国国民健康水平的提升和健康中国行动的实现具有重要意义。本文探讨基本医疗卫生服务对商业健康保险消费的影响。研究发现:商业健康保险消费具有时空依赖特征；基本医疗卫生服务与本地和周边地区的商业健康保险消费均存在U形关系；当基本医疗卫生服务达到特定阈值后，呈现本地和周边地区的双重“挤入”效应,但本地“挤入”效应更易实现；居民消费和风险意识是基本医疗卫生服务影响商业健康保险消费的重要中介变量,即基本医疗卫生服务通过改变居民消费和风险意识影响商业健康保险消费；基本医疗卫生服务影响商业健康保险消费的程度与方向，还受健康风险损失、互联网冲击、区域禀赋、健康保险供给主体和健康风险承载主体等因素影响。基于此,本文提出平衡资源配置、明确基本医疗卫生服务“基本”和“非基本”界限、关注居民个体行为和构建商业健康保险大生态系统等建议。
［关键词］基本医疗卫生服务；商业健康保险；挤入；挤出
精算平衡还是制度公平？长期护理保险试点推广的财政负担研究
郭瑜、谢雨凝
［摘 要］长期护理保险是人口老龄化背景下健全多层次社会保障体系、在发展中保障和改善民生的重要战略举措。然而，在试点推广的进程中，精算平衡与制度公平之间存在矛盾关系。厘清财政负担的概念、现状和未来趋势，对于协同促进长期照护服务体系建设具有重要作用。本文基于对试点方案的分类梳理，通过计算分年龄、分性别失能率和中/重度失能老年人口规模，测算得出2024~2050年试点方案推广情形下城镇职工与城乡居民长护险的需求成本规模，从而预估其财政补贴状况与兜底负担。研究发现,2050年低、中、高方案下财政负担总额预计分别为168.9亿元、2832.0亿元、7016.4亿元，占当年政府卫生支出的比例为0.23%、3.90%、9.66%。现行筹资机制能够基本保证低方案和中方案中城镇职工部分的财政负担稳定在合理范围内，中方案中城乡居民部分则需要大量财政补贴，整体不可持续，高方案基本不具备财务可持续性。
［关键词］长期护理保险；财政负担；精算平衡；制度公平
个人养老金需求不足之谜：基于个人流动性短缺视角的解释
蓝浩歌、赵桂芹
［摘 要］推动第三支柱中个人养老金制度发展，是我国积极应对人口老龄化的重要手段。然而现阶段，个人养老金制度发展仍因市场需求不足面临巨大挑战。本文基于多元累积前景理论，建立个人在流动性短缺风险和长寿风险下的个人养老金主观效用模型，结合个人养老金税收优惠精算模型，通过数值模拟方法测算对个人养老金的实际需求，分析税收递延政策对个人养老金计划参与决策的影响，以探讨不同养老安排下对个人养老金的实际需求，以及不同个人所得税边际税率下个人养老金税收优惠模式的选择。研究发现，当个人非完全理性时，个人养老金计划通过增加工作期和降低老年期流动性风险，使个人养老金的净现值与主观效用产生偏差，从而影响个人养老金计划参与决策；只有对重视老年期效用的个人，个人养老金税延政策才能实现有效激励，并且个人所得税边际税率越高、投资收益率越高，激励效果越明显，存在一个最优年缴费额使得个人养老金的主观总效用达到最大。进一步分析表明，个人养老金年金化下的主观总效用比自我养老安排下的主观总效用更高，且年缴费额越高,两者的差距越大；在相同个人所得税边际税率下，EET1、EET2和EEE模式的个人养老金净现值和主观总效用依次增加，当个人所得税边际税率超过3%时，这三种模式的主观总效用均大于TEE模式。
［关键词］个人养老金；多元累积前景理论；税收优惠模式
我国《保险法》应明定消费者保护原则——以《保险法》第五次修改为背景
樊启荣、郭梦圆
［摘 要］当下保险业高速发展,保险消费者权益受侵害的问题日益凸显。《保险法》明定消费者保护原则的必要性，由保险交易之特点决定，体现于保险制度功能的变迁中，并在现代保险立法强调保险消费者保护的理念中得到印证。保险交易中，受保险合同的附合性、信息偏在问题以及消费者自身局限等因素的影响，保险消费者劣势地位明显。保险制度的功能经历了从“分散海上风险”到“防范道德风险”，再到“保护被保险大众”的演进。海上保险属商人保险，立法更多考虑保险人利益；现代保险中消费者保险占据重要地位，立法更侧重保险消费者权益保护。现行《保险法》第1条虽然确立了保护保险活动当事人合法权益的立法目的，但忽视了保险消费者相较于保险人的劣势地位。未来应以《保险法》第五次修改为契机，在总则立法目的中明定消费者保护原则，申明保险消费者保护的重要性，以期对保险消费者保护理念的深入及相关规则之适用有所助益。
［关键词］商人保险;消费者保险;信息不对称；消费者保护原则；消费者权益保护