保险理论重构的几点思考
王和
摘要：在社会进步和科技发展日新月异的背景下，保险的制度基础，由于“科技赋能”和“社会变革”，正在发生广泛和深刻的变化。这种变化不仅体现在经营管理的各个环节，更体现在商业模式乃至理论层面。本文用发展的视角，观察基础环境对保险理论带来的影响和可能产生的变化，提出“科技重构保险理论”的命题，同时，进一步观察科技发展与理论重构之间的相互关系，强化理论重构的必要性与合理性，并提出基本思路和路径。面向未来，保险理论的重构是一个不能回避的问题，需要开展深入的思考、研究与探索。
关键词：保险理论；科技创新；理论重构
论我国农业保险的政策目标
庹国柱 张峭
摘要：农业保险需要设定明确的政策目标。从国际经验看，这些政策目标都是在农业保险发展过程中根据本国社会发展和经济变迁过程中对农业保险的各种需求的变化，逐渐明晰和凝练出来，并被相关法律法规确立的。我国十几年的政策性农业保险的发展，在深化改革和加速实现农业现代化的背景下，政府对农业保险的政策需求逐步增多，我们认为，现在到了进一步确立我国农业保险政策目标的时候了。笔者提议的农业保险政策目标包括：保障农业可持续发展，维护国家粮食安全；促进农业现代化进程，保障农户收入稳定增长；控制农产品质量，保障国民廉价安全的食物供给；降低农业生产成本，增强中国农产品的国际竞争力；让农业保险在实现脱贫攻坚战略中发挥重要的作用等。假如要设定这些政策目标，需要对现行农业保险的政策和管理以及监督组织做出一系列的调整。
关键词：农业保险；政策目标；风险保障；财政支持；脱贫攻坚
政策性农业巨灾保险市场的均衡性分析——基于stackelberg博弈问题的研究
吴昊 龙海明
摘要：本文通过构建政策性农业巨灾保险市场博弈模型，将保险赔付、政府监管、购险补助和灾后救助纳入模型讨论范围，在法律规范和连续经营约束下形成了多跟随者的stackelberg博弈问题。以保险公司和消费者交替决策的迭代算法为基础，结合遗传算法对模型进行市场模拟与分析求解。结果显示：在当前条件下，由于有效风险分散体系的缺失导致了农业巨灾保险供需的错位；购险补贴、巨灾救助和保险监管存在相互制肘和政策套利的可能。适度降低购险补贴比例，提高灾后救助标准，加强监管力度能够更好地促使农业巨灾保险对现有保险体系形成良好的补充。
关键词：农业巨灾保险；stackelberg博弈；均衡性分析
中国保险业减贫效应区域差异及门槛特征研究——基于2003~2015年省际空间面板数据的实证研究
康萌萌
摘要：本文基于2003~2015年全国31个省份保险业发展的相关数据，以保险深度、财产保险深度和人身保险深度作为核心解释变量，建立我国保险业减贫效应的空间面板数据模型。利用莫兰指数、LISA集聚图、空间滞后模型、空间误差模型和面板门限回归模型对保险业减贫效应的空间集聚、区域差异和门槛特征进行实证分析。结果表明：保险业发展和贫困程度都存在空间集聚特征；从全国角度来看，保险业、财产保险和人身保险都具有显著的减贫效应，并且财产保险减贫效应大于人身保险；从区域角度来看，对于整个保险业而言，只有东部和中部具有减贫效应；对财产保险而言，东中西部都具有显著的减贫效应，并且西部财产保险减贫效应最大，中部次之，东部最小；对于人身保险而言，只有东部地区具有减贫效应。保险业减贫效应还具有显著的门槛特征，当经济发展到特定水平，越过某一门槛，保险业减贫效应会显著增加，甚至发生质变。因此，我国应该大力发展保险业，将保险业纳入到扶贫开发体系中，充分发挥保险业的减贫效应，逐步降低我国贫困人口的数量。保险公司还应该采取积极差异化承保策略，为区域经济稳步发展保驾护航。因为只有区域经济提高到一定水平，保险业减贫效应才能产生预期效果。
关键词：保险业；减贫效应；区域差异；门槛特征
我国寿险公司成长的路径选择及影响因素分析
完颜瑞云 周小菲 陈滔
摘要：目前我国寿险公司成长存在明显的亏损经营等现象，中小寿险公司尤为突出。在这种背景下，展开寿险公司成长路径及影响因素的分析具有重要的现实和理论意义。本文以中小寿险公司的成长为出发点和落脚点，首先对我国寿险公司成长的路径选择进行了分析，发现中小寿险公司多选择单一业务或主导业务模式，还处于成长的初级阶段，而大规模寿险公司多采用多元成长战略。随后，本文选择我国39家寿险公司2007~2015年相关数据进行了实证分析，发现创新能力、回归产品保障功能、拓展新业务、提升经营效率等因素显著促进寿险公司尤其是中小寿险公司成长，展开价格竞争对中小寿险公司非常不利。本文最后对全文进行了总结，并对如何促进我国寿险公司成长提出建议。
关键词：中小寿险公司；路径选择；影响因素
分红寿险资产负债管理优化方法的改进
唐博
摘要：结合我国分红寿险多采用现金分红机制的现状，在考虑退保和保单失效这两个因素的基础上，构建了基于现金分红机制的寿险产品多阶段随机优化资产负债管理模型。在规划过程中，特别考虑了财富实现的平稳性要求，以每个决策区间末扣除惩罚成本的资产净值最大化作为子目标，并将子目标函数通过权重因子加和，在兼顾安全性、流动性等要求下，对资产组合进行动态调整。实证研究表明，兼顾财富实现过程的目标函数设定，特别是递增权重因子的形式，能够更为灵活地应对预期资产收益率的变动，获得更高的期末财富累积值，且资产净值变动更为平缓，为保险机构实现更为有效的资产负债管理提供决策支持。
关键词：分红寿险；资产负债管理；情景生成；多阶段随机规划
中老年人群在社会医疗保险中的逆向选择行为及其影响因素
谢予昭 顾昕
摘要：在医疗保险市场中，个体理性的逆向选择会带来社会福利的损失，而政府主导建立社会医疗保险被视为消除逆向选择的解决方案。但这一解决方案的有效性并不是无条件的。在中国的社会医疗保险制度中，依然存在着逆向选择现象。本文基于CHARLS微观数据，运用单水平和两水平Logistic模型，对医疗风险明显很高的中老年人群在社会医疗保险中的逆向选择行为及其参保影响因素进行实证研究。研究发现：在中国社会医疗保险制度中，中老年群体均存在逆向选择，说明政府提供尚未能消除医疗保险中的逆向选择；失业无业和家庭收入较高的中老年人更可能进行逆向选择，因此在医保政策的完善过程中着力消除其逆向选择是当务之急；个体在参保决策时不仅受到自身因素的影响，还受到宏观环境（如医疗资源是否充足）的影响。
关键词：逆向选择；社会医疗保险；参保行为；中年人；老年人
差异化报销比例设计能够助推分级诊疗吗？——来自住院赔付数据的证据
高秋明 王天宇
摘要：本文以某市2013年新农合补偿政策调整为自然实验，使用住院赔付数据探讨了医保差异化报销比例设计对患者就医层级选择的影响。双重差分结果表明：县级医院报销比例提高5个百分点，能够引导住院患者去往县内而不是县外三级医院就医的概率增加0.5%~0.8%。安慰剂测试和更换对照组测试都表明了这一效果的稳健。报销比例效应在不同病种和年龄群体上呈现出较强的异质性，平均花费较低疾病的患者，以及少年、中年和低龄老年患者的就医行为更容易受到政策影响。但在上述各项情形中，政策变动所产生的效应都不足以抵消城镇化等自然趋势所引发的就医向上集中。这一结果表明，在分级诊疗中，需方报销政策尽管能够发挥作用，但总体影响程度有限，在进行更加精细化、有针对性的医保制度设计的同时还需要供方改革的支持。
关键词：差异化报销政策；就医选择；双重差分；分级诊疗
晚清洋商保险买办探讨
陈蓉 颜鹏飞
摘要：中国近代保险史是一部洋商保险业控制和垄断旧中国保险市场而华商保险业力图独立和反垄断的历史。在洋商保险业从有到强以及华商保险业从无到有的过程中，保险买办都起了重要作用，但学界关于保险买办的研究不尽如人意。保险买办是西方资本在近代保险业中的一种表现形态。为拓展在华市场，保险洋商们设计了一套建立在社会关系网基础上的营销、激励、信用保证制度，即保险买办制度。此制度随着洋人保险商与保险买办关系的变化不断发展变化，总体上从彼此依赖到逐渐独立。本文从晚清保险买办产生的历史根源、保险买办制度以及保险买办与洋商保险辨证运动关系等三个方面进行阐述，力图填补保险买办研究的空白。
关键词：洋商保险业；保险买办；社会关系网；保险买办制度；辩证运动关系
保险人不当理赔行为的救济路径
武亦文 杨勇
摘要：保险合同义务履行的特殊性、保险合同当事人之间的利益冲突是保险人不当理赔行为的重要原因。诚信善意和公平交易义务不足以证成保险人恶意侵权救济规则的确立，信托关系理论在解释恶意侵权救济规则时亦存在理论困境，保险人恶意侵权救济规则的确立建立在合同法救济不足基础之上。在我国法中，若保险人违反及时核定义务、保险金赔付义务、抗辩义务及和解义务，被保险人对其所遭受的损害可通过合同法予以救济。精神损害赔偿、惩罚性赔偿并不构成我国合同法救济路径的障碍。针对保险人的不当理赔行为，虽然存在适用侵权法救济路径的可能性，但并不具有任何优势。
关键词：恶意侵权；违约责任；救济路径；理赔义务