保险业就业效应的微观基础和传导机制研究
王稳 李雪
摘要：习近平主席在十九大报告中指出，就业是最大的民生，是一国经济发展的根本目标。保险如何从微观企业层面促进就业水平的提高，是经济学理论研究的重大谜题之一。本文尝试从风险管理、信用担保和资金融通等渠道，对保险业就业效应的微观基础和作用机理进行理论解释；并基于劳动力市场上的搜寻匹配模型，运用2012~2016年我国548家A股非ST企业的微观数据进行实证检验，研究结果显示，企业保险费用每增加1%，将间接带动企业就业水平提高0.459%。分所有制性质看，相对于国有企业，保险对民营企业的就业拉动效应更显著。从保险业就业效应的内在传导机制看，保险可以通过提高企业的融资能力，扩大生产规模进而带动就业。
关键词：保险业就业效应；微观基础；传导机制；企业融资能力
我国商业车险改革评析
魏丽 杨斐滟
摘要：本文基于2016年7~8月对11家保险公司的实地走访、2016年底收回的23939份消费者调查问卷以及中保信的平台数据，对2015年6月底开始试点的商业车险改革进行了阶段性评价研究。研究结果表明，此次商业车险改革在“市场效率提升”、“消费者权益提升”、“险企定价和服务能力提升”以及“车险服务改善”等方面取得了显著成效。同时，研究也发现商业车险改革还存在“现行销售渠道不符合消费者意愿”、“赔付率与费用率一升一降”等尚待解决的问题，并进一步分析了深化商业车险改革面临的挑战，对下一步继续深化商业车险改革提出了建议。
关键词：车险改革；商业车险；评价分析
基于合作博弈的P2P保险保费分摊研究
杨超 陈秉正
摘要：P2P保险（Peer to Peer Insurance）是近年来随着互联网的兴起而出现的一种新型保险模式。该模式依托互联网，由若干投保人组成风险互助小组，当小组中的投保人出现较大损失时可以获得来自保险人的赔付，而在出现较小损失时则在小组内进行分摊。这种模式可以较好地解决对不同风险投保人给予不同定价的问题。而如何将风险和回报在小组内所有投保人之间进行合理分摊，是P2P保险能否持续的关键问题。本文在回顾现有文献的基础上，利用合作博弈方法，研究了P2P保险保费分摊问题。讨论了合作博弈方法用于P2P保险保费分摊问题的可行性，建立了基于shapley值的P2P保险保费分摊的合作博弈模型，并以数值例子进行了说明。研究结论表明，基于合作博弈建立P2P保险保费分摊模型能够合理、有效地解决P2P保险模式下的保费分摊问题。其分摊方案能够积极调动“互助小组”的成员热情与意愿，有效提高“互助小组”的稳定性，对P2P保险业务的实际保费分摊问题具有一定指导意义。
关键词：P2P保险；合作博弈；Shapley值法
基于人口结构角度的商业健康保险需求分析
齐子鹏 许艺凡 胡洁冰
摘要：随着社会经济的发展和生育政策的转变，我国人口结构发生了重大变化。同时，作为我国医疗保障体系重要组成部分，商业健康保险也得到了迅猛发展。本文以2006~2016年31个省市区的相关面板数据为基础，对相关指标进行量化并运用广义矩估计模型进行了实证分析。研究发现：我国老年人口抚养比、少年儿童抚养比、家庭规模、有配偶人口占比变化、受教育水平对商业健康保险的需求有显著影响，但城镇人口对商业健康保险需求的影响不显著。在实证研究的基础上，针对人口结构变化对商业健康需求的影响，本文从保险公司和政府两个角度提出了相关建议。
关键词：商业健康保险；人口结构；广义矩估计；需求
寿险保单退保影响因素研究——基于“信息认知偏差理论”的解释
毕泗锋 亓超
摘要：文章探讨了导致寿险保单退保的“信息认知偏差”理论及其决定因素。保单持有人有关于保险产品信息的掌握，既受到个体特质如教育、年龄、婚姻等因素的影响，也受到产品自身复杂程度以及销售环境的影响。因此，投保人其实是在掌握不同数量信息的局限下维持一份“质量有差别”的保单。随着投保人有关保单信息的增加，其中“有偏差信息”的保单退保率会增加。本文使用中国某寿险公司投资类险种的个体保单数据，基于logit模型对理论进行检验，发现：教育水平较低的投保人更容易发生信息认知偏差；保单类型提供了不同的信息纠偏机会，分红寿险相对于万能寿险更容易出现信息认知偏差并退保；保险期限越短“信息纠偏”的机会相对于期限较长的保单更大，退保率较高；销售端来看，学历水平越低、年龄偏大的销售代理人更容易发生低质量的信息传递从而造成更多的退保。本文在理论上丰富了现有的退保理论，研究结论对于保险公司提升保单管理质量、监管机构制定政策具有重要的参考价值。
关键词：信息认知偏差；退保；投保人个体特质；保单特征；销售人员特质
董事高管责任保险与公司费用粘性——基于中国上市公司经验数据的实证检验
凌士显 白锐锋
摘要：费用粘性是公司财务和公司治理领域的研究热点问题。本文基于2009~2015年沪深上市公司数据，实证检验了董事高管责任险对上市公司费用粘性的影响。研究发现，董事高管责任险对上市公司费用粘性具有显著的抑制作用；公司治理水平或外部治理环境分组回归的结果显示，董事高管责任险对治理水平较低或外部治理环境较差的上市公司费用粘性的抑制作用更为显著，而对治理水平高或治理环境好的公司不存在显著影响。本文肯定了董事高管责任险抑制公司费用粘性的积极作用，且把董事高管责任险这一重要的外部治理机制引入到费用粘性动因的研究范围之中。
关键词：董事高管责任险；费用粘性；机会主义；公司治理
论未成年人死亡给付保险的限制——评《保险法司法解释三》第6条
何丽新 李金招
摘要：由于未成年人认知能力和行为能力欠缺，在以死亡为给付条件的保险中，我国《保险法》从投保主体、被保险人同意权、保险金额等方面加以限制。最高人民法院《保险法司法解释三》缓和了此限制性规定，将投保主体从“父母”扩张到“其他履行监护职责的人”，同时修正被保险人同意权的行使方式，不拘泥于书面形式。但仍面临投保主体标准不清、保险利益来源不明、未成年人父母同意的行使陷入困境等等问题。我国应正视未成年人死亡给付保险的客观需求，厘清亲子关系稳定性、道德危险之防范、被保险人人格权之维护三者之间的关系，明确未成年人死亡给付保险的投保人限制于亲属监护人，对未成年人的投保年龄不作限制，以死亡年龄进行效力限制。在未满16周岁之前，保险金额限于丧葬费用，且不需经过被保险人同意。在届满16周岁之后，未成年人通过行使“被保险人同意权”对超过丧葬费用的保险合同的效力进行追认或同意，未追认或同意的，仍以丧葬费用为限。实行投保人与同意权人分离机制，对学校等社会团体作出变通规定，使未成年人死亡保险的功能落到实处。
关键词：未成年人；死亡给付保险；同意权；监护人；丧葬费用
论生态环境损害的可保性问题——兼评《环境污染强制责任保险管理办法（征求意见稿）》
程玉
摘要：生态环境损害因果关系复杂、责任范围巨大和损害结果难以量化等事实层面的不确定性，延伸至法律层面，使得环境责任风险中生态环境损害项目的可保性存在疑问。当前不确定的生态环境损害概念、相互重叠的生态环境损害责任模式，以及已建立但尚未健全的生态环境损害评估制度，均是当前生态环境损害项目风险可保性疑问产生和加剧的原因。2017年《环境污染强制责任保险管理办法（征求意见稿）》第6条虽已明文纳入生态环境损害承保项目，但当前法律不确定性的制度背景，以及有关保险人法律保障措施规定的不完善，使得该立法选择尚需审慎斟酌。法律不确定性引发的生态环境损害责任风险可保性疑问并非不可消解，应着重完善与生态环境损害概念、生态环境损害责任模式和生态环境损害鉴定评估相关的制度规则，以及针对保险人承保生态环境损害责任风险时遭遇之不利风险的保障措施。
关键词：环境责任保险；承保范围；生态环境损害；可保性
保险发展的经济增长效应研究综述
陈华 周倩
摘要：保险发展对经济增长的影响在过去五十多年受到越来越广泛的关注。本文就20世纪60年代至2017年间保险对经济增长影响的相关文献进行梳理，从理论和实证两个方面归纳得出：理论上，保险发展的经济增长效应通过风险转移与金融中介两类职能实现，恶劣的制度环境可能引起经济增长负效应；实证方面利用不同国家或一个国家不同地区的时间序列、截面以及面板数据，研究保险与经济增长之间的短期与长期均衡关系，发现国家制度、经济发展与金融市场发展水平不同时，保险的经济增长效应存在显著差异。
关键词：保险发展；经济增长；文献综述