“惠民保”发展模式研究
《“惠民保”发展模式研究》课题组
［摘 要］“惠民保”是在“政府指导、市场运作”逻辑下商业健康保险的一次产品创新和模式变革,是政府推进多层次医疗保障体系建设的一次重要尝试。本文对比分析基本医保、大病医保、百万医疗产品,认为坚持“普惠性”方向,围绕“价值性”与“可持续性”平衡机制,“惠民保”能紧密衔接基本医保,并实现保障结构的优化；梳理美国、新加坡案例,认为坚持普惠与有偿相结合可以促进供需循环,通过产品形态与规则的科学界定能确保交易公平性,通过专业与精细化管理赋能能实现可持续经营,应对参保率不足与死亡螺旋问题。中国“惠民保”模式开创了自己的特色道路,坚持走普惠型政企合作模式,形成更广泛的共保模式，以实现保险风控与普惠的平衡,使得主体职能边界日趋清晰,产品供给在区域整合中优胜劣汰。建议从顶层设计上坚定其“普惠”属性,从运营管理上提升多层次保障供给水平,丰富健康服务供给,拓宽健康生态合作,维系可持续健康发展道路。
［关键词］惠民保；普惠保险；死亡螺旋；普惠型政企合作模式
消费者权益保护视角下的金融产品可读性分析——基于对保险条款可读性的度量与检验
许闲、杨昊
［摘 要］通信易懂的合同条款是保障金融消费者权益的重要体现。然而，如何衡量金融产品合同条款的可读性是一个难题，目前政产学研均未存在统一的方法度量与比较不同类型金融产品合同条款的可读性。本文针对中文金融产品特征构建指标,选取较为复杂的保险产品条款为例检验其有效性,并对我国在售的健康险产品条款可读性做相应分析。本文研究表明，我国健康险条款整体可读性不高,同时,从保险产品类型来看,重疾险条款的可读性最优、百万医疗次优、医疗险再次、终身重疾最次；从保险公司所有制类型来看,国有保险公司的条款普遍可读性更优；从公司类型来看,互联网保险公司的条款可读性极强,可读性指数大幅优于其他类型公司,银行系保险公司和专业健康险公司的条款可读性较差。本文为后续相关研究以及其他金融产品可读性分析提供了一定的技术性参考。
［关键词］金融产品；保险条款；可读性；保单比较；消费者保护
保险消费者投诉热线促进了保险消费吗？
卓志、张晓涵
［摘 要］本文基于2009~2018年中国334个地级市的面板数据,以保险消费者投诉热线开通为政策冲击,基于双重差分模型系统评估了保险消费者投诉热线的开通对地区保险消费的影响及其影响机制。研究发现:保险消费者投诉热线的开通显著促进了保险消费,对地区保险消费总额、保险密度与保险深度有显著的正向影响；异质性分析发现,这种促进效应在我国东部地区以及寿险行业更为显著；同时,基于更进一步的渠道分析表明,保险消费者投诉热线的开通以提高地方金融发展水平及法治建设水准的方式,促进了保险消费的增加。本文的研究结论对于拟通过拓宽保险消费者诉求表达渠道的方式,从而实现保险业高质量发展目标具有一定的参考价值。
［关键词］消费者投诉；保险消费；消费者权益；准自然实验
替代还是互补:现行政策性农业保险与气象指数保险关系研究
刘亚洲、仲嘉玮、钟甫宁
［摘 要］近年来,在政策性农业保险快速发展的同时,我国也在不断推动气象指数保险试点。然而,中央层面一直没有对气象指数保险给予财政支持。那么，两者之间的关系是什么？是否应该给予气象指数保险与政策性农业保险同样的财政补贴呢？本文从农业个体风险和系统性风险的角度着手,就现行的政策性农业保险与气象指数保险之间的关系进行探讨。进一步地,在测算我国粮食作物风险状况的基础上,探讨通过两类保险对我国种植业产量风险进行多层保障的可能性。研究发现:第一，农业个体风险和系统性风险存在此消彼长的关系，需要采取不同的分散机制予以分散；第二,在应对农业两类风险时现行政策性农业保险与气象指数保险之间存在着互补关系,现行政策性农业保险适合对个体风险进行管理,发挥风险管理功能,气象指数保险适合对系统性风险进行管理,发挥收入支持功能；第三,根据风险概率测算可以将我国粮食作物减产风险分层为(0,20%)、［20%,50%)、［50%,100%)3个损失区间,分别对应高概率免赔、基础系统性风险、小概率个体风险。最后,本文提出进一步完善我国种植业保险多层保障体系的建议,并结合实际案例检验其合理性。
［关键词］政策性农业保险；气象指数保险；个体风险；系统性风险
基于需求角度的个人养老金潜在规模测算
刘方涛、郭小楠、张蕊、邱明月
［摘 要］长寿时代来临,七普数据显示我国60岁以上老龄人口占比已经达到18.7%。我国现有养老保障体系承压明显,养老第三支柱建设迫在眉睫。本文以居民退休后实际的收入和支出为视角,测算2025、2030、2035三个时间点的养老资金缺口,为第三支柱个人养老金制度建设提供理论支撑。首先预测2025、2030、2035年分性别分年龄的退休人口数,再基于2013~2018年CHARLS统计调查,预测未来居民退休后面临医疗、长期护理和基本生活所需资金规模,计算在当前养老金给付政策下预期可获得的基本养老保险、职业年金和企业年金收入,通过收支缺口推算出2025、2030、2035年我国养老第三支柱的潜在规模。研究得出以下结论,2025年我国第三支柱的潜在规模为6.9万亿,2030年为9.9万亿,2035年为13.6万亿。从支出结构来看,基本生活支出为居民退休后的主要资金去向。基本生活支出较医疗和长护支出具有更大的价格弹性,因而第三支柱成为保障居民退休后生活质量的重要支撑。发展第三支柱需要明确第三支柱职能定位,帮助居民清晰认识退休后面临的资金情况,助力居民做好个人养老规划。
［关键词］老龄人口规模和年龄结构预测；退休后收入预测；退休后支出预测；养老金缺口
中国死亡率改善率预测及实践研究
何剑钢、郑宇西
［摘 要］本文采用1997~2019年人口死亡率数据,参考英国精算师协会、美国北美精算师协会、加拿大精算师协会三家机构搭建的死亡率改善率预测模型框架,建立适用于中国实情的死亡率改善率预测模型。研究结果表明:死亡率改善率显著,对人口平均余命和年金现值系数均有一定程度的正向影响。在平均余命方面,低年龄段的提高程度较为显著,0~10岁的男性平均改善为7.07岁,女性为6.32岁；年龄越高平均余命的提高程度越小；考虑死亡率改善率后,男性平均寿命从76.42岁(基于中国人身保险业经验生命表(2010~2013))升高为83.45岁,增长9.2%；女性平均寿命从81.71岁升高为87.3岁,增长6.84%。在年金现值系数方面,考虑死亡率改善率后,我国的平均年金现值系数从22.31变为23.53,增长5.47%；中高年龄段的影响程度较大,考虑死亡率改善率后60岁及以上人口的平均年金现值系数从11.66变为12.6,增长8.1%；死亡率改善率对男性年金现值系数的提高程度略大于女性。
［关键词］死亡率改善率；Lee-Carter模型;CMI(The Continuous Mortality Investigation)；APCI(Age-Period-Cohort Improvement)；RPEC(The Retirement Plans Experience Committee)
贝叶斯网络挖掘健康对中老年人购买商业医疗保险的影响研究
马丽娜
［摘 要］本文利用2018年中国健康与养老追踪调查(CHARLS)数据,基于健康视角研究了我国中老年人购买商业医疗保险的影响因素和传导机制链。在量化自评健康、身体健康、心理健康、社会健康行为以及个人特征的总计23个指标中,基于AIC准则利用逐步回归技术仅筛选出11个对购买商业医疗保险存在显著影响的指标,借助偏相关系数评价了其重要性。进而,利用爬山算法、自助重采样技术和模型平均技术构建贝叶斯网络,挖掘出影响中老年人购买商业医疗保险决策行为的5个特征模式,涉及5个因素:年龄、社交类型数、教育水平、居住地类型和是否吸烟。研究发现，在影响购买商业医疗保险的决策行为方面,年龄、教育水平和社交类型数发挥中介效应,且对若干健康指标具有替代效应。相比于身体健康和心理健康,社会健康行为对于中老年人购买商业医疗保险产生更强的影响。保险公司应积极创新差异化的商业医疗保险产品。虽然基于本文的数据并未发现我国中老年人购买商业医疗保险存在逆向选择风险,但仍需防范产品创新诱发的逆向选择风险。政府和保险公司应加大对商业医疗保险的宣传力度,提升中老年人群对商业医疗保险的认知水平,提高他们通过商业医疗保险规避风险的意识。
［关键词］商业医疗保险；贝叶斯网络；Logit回归；健康；特征模式
保险人说明义务制度新论——基于保险合同构造和缔约过程的思考
李伟群、施啸波
［摘 要］《保险法》第17条仅就免责条款说明义务的违反规定了特别的法律后果,既不符合保险合同构造特征,也未必满足投保人一方的缔约需求,且已然在司法实践中造成了一定的法律适用困境。对此应当重新审视,明确保险人重点说明的对象并不只限于免责条款。在此基础上,对于不履行说明义务的法律后果,可通过修正后的缔约过失责任代替格式条款“订入控制”规则；根据行为法经济学的研究成果,对保险人说明义务的履行可从说明内容、方式和证明要求等方面进行优化。
［关键词］保险人说明义务；免责条款；缔约过失责任；行为法经济学