《民法典》与保险消费者个人信息保护
任自力
［摘 要］《民法典》从民事基本法层面确认了消费者作为一个弱势群体的法律地位和民事权利,并将个人信息保护提升至一个新高度,为保险消费者等个人信息主体权益的实现提供了民事基本法依据。保险消费的专业性、复杂性与重要性决定了将保险消费者概念入法的必要性,中国宜将保险消费者限定为自然人,并限于自然人主要为生活消费目的购买保险产品或服务的行为。《民法典》时代保险消费者个人信息权益的实现仍存在诸多障碍,相关制度的完善可从三方面入手:一是应坚持保险消费者个人信息保护与利用平衡发展的理念；二是应进一步完善保险消费者个人信息保护与利用的具体规则；三是应强化保险消费者个人信息保护中的民事救济措施。
［关键词］民法典；保险消费者；个人信息
商业保险在中国家庭资产配置中的结构特征及驱动因素研究
徐敬惠、李鹏
［摘 要］目前我国缺乏反映家庭资产配置存量规模的时效性宏观数据。本文基于央行数据推算了2015~2019年的中国居民部门金融资产存量表,发现在2004~2019年居民金融资产构成中,商业保险稳固保持在第三位。但商业保险作为家庭资产配置的金字塔塔身来看,仍然占比较小,削弱了对家庭收入损失、大额医疗支出等风险的敞口覆盖,也抑制了家庭对风险金融市场的参与。随后本文基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)数据建立商业保险参与度的Probit模型,实证分析了中长期宏观因素对商业保险配置的影响变化。结果表明,风险对冲变量对居民保险资产配置有显著影响,家庭总负债和不动产比重是居民购买商业保险行为最重要的驱动因素。随着家庭实际债务压力、房产投资比重等杠杆率上行,家庭部门会更看重保险资产的配置,以应对负债危机对家庭财务上的冲击。
［关键词］商业保险；家庭资产配置；风险对冲；全生命周期
工业化、城镇化、老龄化与保险发展——理论分析与实证检验
张宗军、令涛
［摘 要］保险的需求由风险形成、经济能力、保险意识三方面共同决定。可保风险的存在是形成保险的必要条件,经济负担能力是消费者购买保险的充分条件,保险意识是潜在保源转化为现实消费的市场开关。由此,本文建立了一个由工业化、城镇化、老龄化三位一体的风险传导和保险形成机制,并选择合适的变量,通过1990～2017年的面板数据，分别对44个国家、16个发达国家、28个发展中国家,以及亚太和欧洲两个区域发达国家和亚洲、美洲、非洲三个区域的发展中国家进行了实证检验。结果表明，不同类型、不同区域国家保险需求的差异性根本上源自于其工业化水平、城镇化质量和老龄化程度,而不是取决于GDP,其他变量对保险需求的作用上也表现出不同程度的差异性。这对国内保险业高质量发展带来了重要启示。
［关键词］工业化；城镇化；老龄化；保险需求；比较分析
财险公司业务多元化的驱动因素研究——基于公司特征的异质性分析
陈华、邵瑜佳、王丽珍
［摘 要］随着我国经济增长和保险市场的发展,我国保险市场上大多数财产保险公司选择进行业务多元化经营,但多元化方向存在一定差异。本文基于2000~2017年我国财险公司非平衡面板数据,采用动态面板模型研究了财险公司进行业务多元化经营的动机。从总体上看,我国财险公司进行业务多元化主要出于分散风险和获得内部市场的动机,而较少出于改善绩效和实现范围经济的目的,宏观经济和保险市场发展对财险公司业务多元化的影响不明显,这与我国财险市场不完善有关。公司性质、资产规模、地域多元化程度等特征不同的财险公司,业务多元化动机也有所差异。外资公司获得内部市场的动机更强烈,而地域多元化程度越高的公司分散风险的动机越强烈。
［关键词］财险公司；业务多元化；异质性分析
自动驾驶汽车交通事故责任强制保险制度研究——一元投保主体下之二元赔付体系
于海纯、吴秀
［摘 要］自动驾驶汽车面对因应传统机动车及其交通事故而生的交强险制度,在能否适用及适用后投保义务人、受害人范围、赔偿损失范围及免赔事由确定等方面存在诸多问题。本文研究认为,自动驾驶汽车本质上仍属于可投保机动车,车辆所有人或管理人仍应作为投保义务人,此为驾驶自动化时代交强险之一元投保主体；同时,应正视自动驾驶汽车及传统机动车的本质区别,在赔付体系上,将车内人员纳入受害人范围但其赔偿损失范围仅限于人身损害。此外,保险人的免赔事由适用情形应更有限、适用条件应更严格,此为驾驶自动化时代交强险之二元赔付体系。总之,现行交强险制度既要传承既有制度功能,又要在受害人范围、赔偿损失范围、免赔事由等方面适时变革,以适应自动驾驶技术带来的冲击和促进产业可持续发展。
［关键词］自动驾驶汽车；交强险；投保；赔付
流动性约束、商业健康保险与家庭消费
郑莉莉、范文轩
［摘 要］基于中国家庭金融调查(CHFS)的数据,从微观决策层面出发,采用基准模型和处理效应模型,实证分析流动性约束下商业健康保险对家庭消费的影响机制。研究发现:流动性约束和商业健康保险显著影响家庭消费,流动性约束降低促进家庭消费,购买商业健康保险也促进家庭消费。稳健性检验发现，非流动性约束组较流动性约束组的消费均有增长,非流动性约束下商业健康保险对家庭消费的影响更大,流动性约束降低和购买商业健康保险会显著增加必需品和非必需品消费,而且流动性约束和商业健康保险参保率对非必需品消费的影响高于对必需品消费的影响。
［关键词］流动性约束；商业健康保险；家庭消费
空气污染、居民风险认知与我国商业健康保险消费
袁成、刘舒亭
［摘 要］近年来空气污染带来的健康风险和经济损失备受关注。伴随着风险认知程度的提升,公众越来越积极地寻找各类风险管理措施来应对空气污染的危害,尤其对商业健康保险的需求与日俱增。本文围绕空气污染对商业健康保险消费的直接影响以及居民风险认知在其中的调节效应展开理论分析。在此基础上,利用我国2006～2018年省际面板数据,分别通过静态面板模型和动态面板模型进行实证检验。研究发现,空气污染对居民商业健康保险消费存在滞后的正向影响,对当期的商业健康保险消费则有抑制作用,说明目前我国居民商业健康保险消费还不具备前瞻性。进一步的,居民风险认知的调节作用显著存在,无论在短期还是长期居民对风险的认知程度都会放大空气污染对商业健康保险消费的影响,即空气污染对风险认知程度更深的居民当期商业健康保险消费会产生更大的抑制作用,对其滞后的正向促进作用也会变大。
［关键词］空气污染；风险认知；商业健康保险
自愿性个人养老金能填补公共养老金缺口吗？——从理论到实践的反思
齐传钧
［摘 要］在人口老龄化压力下,很多国家被迫降低公共养老金待遇并同时引入自愿性个人养老金来填补待遇缺口。这种做法不仅在理论上获得支持,而且正在成为一种通用做法并被广泛认同。但本文通过对美国和德国的实践考察,发现自愿性个人养老金难以承担这种“替代”功能,究其原因可以从三个方面进行解释。因此,不同国家要对自愿性个人养老金做出政策定位,在推动其正常发展的同时也要对现有养老金改革方向进行系统性反思。
［关键词］公共养老金；个人退休账户；里斯特养老金；税收优惠
基本养老保险基金投资:规模、约束与政府选择
高庆波
［摘 要］历经二十年的争论,基本养老保险基金终于确定了统一受托投资模式。虽然各界几乎一致认同基金投资在经济上更为有利,但实践中却出现了基本养老保险基金投资规模远低于累计结存金额的现象。本文探讨相关制度约束问题。研究发现,导致基金投资规模不足的主要原因,一是相关制度存在显性和隐性约束,周转性质的资金预留以及收付实现制与养老保险制度长期运行之间的隐性冲突导致可投资规模下降；二是政府履行社会保障职能的相关决策受预期影响,且养老保险基金投资决策目标并非完全基于社保制度自身,而是在多维目标体系中权衡。鉴于未来十年养老保险累计结存仍将继续攀升并达到历史高位,建议尽快明晰各方主体权利与义务,并提升统筹层次，明晰相关制度安排,尽力消除基金投资中的各种制度约束,从源头上提升基本养老保险制度的财务可持续性。
［关键词］基本养老保险基金；制度；科层制；政府行为